內容提要：【車險買這三個險就夠了】
都說“買車容易養車難”，這個“難”不僅體現在保養方面，也體現在保險方面?？粗ｋU清單上又臭又長的介紹，很多第一次買車的朋友并不知道該如何選擇適合自己的險種，甚至部分增購、換購的老司機其實也不太清楚。當然了，保險買好之后怎么用，也是個大學問。
今天我們來看看2022年到底該如何購買和使用車險。
一、保險怎么買
車險包含兩個大板塊：交強險和商業險，我們先來講交強險的部分。
（1）交強險
交強險的全稱是“機動車交通事故責任強制保險”，主要是用來賠付交通事故中第三方損失的，比如人身傷亡、財產損失等，它有三個特點：①強制購買；②統一收費；③最高賠付額度為20萬元。
需要注意的是，“交強險”并不是任何情況下都能按照最高額度來賠付，具體情況可以參考下表：
這里可能有人就要問了：萬一不夠賠償怎么辦？比如撞死了人或者撞到了豪車。
如果不幸在事故中發生第三方人員死亡，那么還會牽涉到其他法律法規的問題，需要依據法院的最終判決來賠付，如果最終判決的賠付額度超過交強險的賠付標準，那么超出的部分就要個人承擔了。
而如果是撞到豪車，那交強險的作用微乎其微，這時候就需要商業險來做補充。
（2）商業險
商業險的險種比較多，一般分為基本險和附加險，這里我們只說建議買的幾個險種。
首先就是第三者責任險，這個險種關聯到剛剛我們提到的“撞到豪車不夠賠付”的問題。你可以把第三者責任險理解為交強險的補充，一般超出交強險的部分，都是由第三者責任險來承擔。
第三者責任險的賠付對象很廣泛，人、車、樹、墻以及其他公共設施等，都在第三者責任險的賠付范圍里，簡單來說就是撞人賠人、撞車賠車、撞樹賠樹。還是以“撞到豪車”為例，假如你開軒逸撞壞了蘭博基尼的一個車燈，假如最終定損是50萬，那么直接用第三者責任險來賠付就可以了。
第三者責任險是非常建議大家購買的，畢竟現在路上的豪車越來越多，保不準你什么時候就會跟它們來個“親密接觸”。至于保額，我們建議選擇200萬以上，如果條件允許的可以直接選擇頂格的300萬。第三者責任險的具體保費會因為不同地區、不同保險公司而存在差異，但總體來說差別不大。
另外需要提一點，最新法規已經確定了“同命同價”的標準，如果事故中出現人員死亡，那么一般會按照以下公式來確定賠付金額：三者險充足保額 = 當地死亡事故責任賠償費用 - 交強險死亡賠償限額（18萬）
其中，“當地死亡事故責任賠償費用”的計算公式為：死亡賠償金 + 喪葬費 + 精神撫慰金+扶養人生活費 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5萬精神撫慰金+上一年度城鎮居民人均消費性支出 × 15 年。
我們以北京為例，2021年北京的人均可支配收入為75002元、人均消費性支出為43640元，那么套用上述公式計算后，可以得出三者險充足保額=75002×20 + 75002×0.5+50000+43640×15=2242141（元）。
所以，有條件的朋友，第三者責任險的保額買得越高越好。
接下來就是車損險。這個險種是賠付自己的，比如日常的剮蹭、自己撞壞了等等，車壞了多少就賠多少，它的保額一般就是新車的購置價，這個也是建議買的險種。
需要注意的是，目前車損險已經合并了玻璃險、盜搶險、涉水險、自燃險、不計免賠等傳統附加險種，車主無需再額外購買。不過，車損險也不是任何情況下都賠付，比如你存在肇事逃逸或者酒駕行為的，那車損險就不管用。
還有一個是“車上人員責任險”，這個是按照座位計算的，嚴格意義上它的賠付力度并不算大，可買可不買。
二、保險怎么用
因為下一年的保費是跟“出險次數”掛鉤的，所以一些很小的事故就不需要用保險了，省得明年再買保險的時候不能享受折扣。比如小剮小蹭掉了點車漆、后視鏡被撞歪了等，這種情況自己解決就可以了，花點小錢去維修店甚至上網買零配件自己組裝都是可以了。
當然了，有兩種情況需要注意：一是如果發生人員傷亡的，就一定不要“私了”；二是如果事故的第三方存在酒駕、無證駕駛等行為，那么也不要選擇“私了”。發生上述兩種情況的，果斷報警處理，不然很容易當了冤大頭。而如果是撞壞了公共設施、撞到了豪車等等，那直接打電話給保險公司和警察蜀黍就可以了。
寫在最后：總的來說，購買和使用車險是一門又簡單、又復雜的學問，不過相信看完上述內容，你應該能有不小的收獲。
